Процедура «знай своего клиента» – внутреннее правило, обеспечивающее точную идентификацию и подтверждение личности клиента, а также способствующее пониманию его финансового поведения. Поправка Дурбина – поправка 2010 года к закону Додда – Фрэнка о реформировании финансового сектора и защите потребителей, которая привела к снижению комиссионного дохода банков от операций оплаты по кредитным и дебетовым картам в точках продаж в США. Пакет программных разработок – комплект средств разработки, который крупный провайдер программного обеспечения или операционных систем предоставляет сообществу разработчиков для создания приложений.

Определение KPI, создание систем учета затрат, перепроектирование процессов и прочие приемы имели целью обеспечить максимально высокие результаты операционной деятельности, а перспективы карьерного роста зависели от умения грамотно выстраивать процессы, хотя бы немного наращивая эффективность. Но если вашими процессами заведует искусственный интеллект, то большая часть традиционной управленческой архитектуры становится ненужной. Повышение эффективности достигается изменением алгоритма или перенастройкой входных данных – вам больше не нужно проводить комплексную оценку персонала методом «360 градусов». Роботизированное консультирование скоро станет стандартом клиентского опыта, а затем и стандартом эффективности инвестиций.

Банк 4.0: Новая финансовая реальность

Пусть это прозвучит громко, но при самом жестком сценарии банки начнут увольнять сотрудников из-за перехода на AI-алгоритмы через 3–5 лет; при самом оптимистичном – через 7-10 лет. В январе 2017 года вышло исследование McKinsey & Company, где говорилось, http://securpress.ru/info/49-klient-956torrent-ustanavlivaetsya-s-po-dlya-generirovaniya-kriptovalyuty.html что около 30 % задач в 60 % специальностей могут быть компьютеризированы. В прошлом году главный экономист Банка Англии заявил, что 80 миллионов рабочих мест в США и 15 миллионов рабочих мест в Великобритании могут перейти к роботам.

Указанные различия в развитии финтех-кредита в отдельных странах отражают различия в темпах экономического роста, финансовом регулировании и уровне конкуренции в банковском секторе. Установлено, что смягчение регулирования и более низкий уровень концентрации в банковском секторе благоприятнее влияют на рост бигтех-кредита, чем финтех-кредита. Главное преимущество бигтехов в конкуренции с традиционными финансовыми посредниками заключается в том, что они владеют сетевыми ресурсами и огромным количеством данных, генерируемых ими. Благодаря их цифровой сущности, услуги бигтехов могут быть предоставлены практически с нулевыми предельными издержками, т.е. Предоставление кредитных линий и других услуг мелким производителям, как правило, осуществляется даже без вмешательства человека . Но для государственных политиков этот аспект представляет собой одну из самых больших проблем.

Бизнес-модель компании Amazon как ориентир для банков

Размещенный онлайн сберегательный фонд WeChat уже в первый день работы собрал 130 млн долларов. На беду китайских банков, после того как четверть всех депозитов перешла в распоряжение технологических платформ, стоимость обязательств и риски по депозитам выросли на 40 %. Сегодня угроза исходит не от конкурентов, открывающих новые отделения, а от функциональности, предлагаемой платформами мессенджеров и мобильных операторов.

Алгоритм обрабатывает элемент на входе, чтобы дать на выходе значение нуля или единицы, но по мере обучения может корректировать расположение диагонали (сдвигая линейную границу). Способность различать изображения кошек и собак со временем улучшается, и результаты становятся точнее. Нейронные сети глубокого обучения строятся на тех же принципах, которые использует мозг человека. В нем есть особые клетки – нейроны, состоящие из нескольких частей, в том числе отростков, называемых дендритами. Они соединяют клетки мозга в точках контакта, называемых синапсами. Чем разветвленнее отростки нервных клеток и чем многочисленнее связи между нейронами, тем больше информации может храниться в мозге.

Банкинг, встроенный в жизнь

Скоринговая система Zhima Credit подкрепляется работой интеллектуальной системы принятия решений, представляя собой ключевой компонент функционирования Ant Financial, обеспечивающий тщательную оценку благонадежности клиента и рисков в реальном времени. Как следствие, например, фермер, не имеющий банковской справки о состоянии счета, может получить кредит на покупку удобрений и семян в сервисе MYbank. Следующий шаг был сделан в 2014 году, когда китайские регуляторы разрешили частным компаниям получать банковские лицензии. Первоначальные капиталовложения основателей составили 4 млрд юаней (около 644 млн долларов). Однако самый важный партнер MYbank – Alibaba, так как большинство кредитных предложений формируется на основе истории транзакций пользователей на площадках Taobao и Tmall. Этот успех спровоцировал начало ожесточенного соперничества за привлечение мобильных депозитов и платежей в Китае между компаниями Apple, Tencent, UnionPay и Baidu, каждая из которых предложила свое решение.

Все, что нужно, – обеспечить алгоритм необходимым объемом данных, а уж данных у нас предостаточно. Лицензирование технологий вместо внутренней разработки также дает банку возможность отказаться от продолжения работы в определенном направлении в среднесрочной перспективе без сожалений о задействовании существенных внутренних ресурсов. ● В городе с высокой концентрацией финтех-предприятий расходы на открытие физического отделения и организацию его эффективной работы будут выше, чем на полноценную разработку финтех-приложения или новой технологии, к тому же посещаемость отделений явно снижается. Полагаю, успешных игроков окажется достаточно, чтобы ожидания рынка относительно определенных стандартов, ключевых показателей эффективности и экономических параметров бизнеса изменились. При этом традиционные участники рынка будут вынуждены действовать в условиях унаследованных ограничений, технологических структур и юридических норм, несовместимых с экономической жизнеспособностью. В 2017 году Владимир Путин заявил, что работа российского правительства будет переведена на блокчейн-технологии, а «пионером» станет сектор транспортных услуг.

Изменение роли человека в банкинге

Я не питаю неприязни к банковским отделениям – но в условиях развития цифровых сервисов, максимально упрощающих взаимодействие, традиционные отделения становятся всё менее эффективными как в привлечении клиентов, так и в обеспечении прибыли. ● К 2025 году основная часть прибыли почти всех крупнейших розничных банков мира будет поступать от взаимодействия с клиентами через цифровые каналы. ● К 2025 году примерно четверть ежедневных мобильных и онлайн-покупок будет совершаться с помощью голосовых или программных помощников, и прибыль компаний, использующих голосовые каналы, будет на 25–30 % выше, чем у не предоставляющих подобный сервис игроков.

• Применение для прикладного программного обеспечения и веб-сайтов подходов, характерных для компьютерных игр, с целью привлечения пользователей и повышения их вовлеченности в решение прикладных задач, а также использование продуктов и услуг.
• Искусственный интеллект ляжет в основу новой парадигмы банковского консультирования, осуществляемого при помощи технологических средств с учетом ситуации клиента.
• С другой стороны, фитнес-браслеты, счетчики калорий, шагомеры и другие инструменты количественного измерения всего и вся в жизни человека показали статистическую эффективность в деле укрепления здоровья.
• Сегодня под управлением этой «игрушки» находится активов на сумму более 10 млрд долларов, а компания растет примерно на 106 % в год, хотя и наблюдается замедление темпов роста по мере развития бизнеса (три года назад показатель составлял 300 %).
• Это позволило бы им работать над модернизацией финансовых механик друг друга.

Очевидно, что сегодня во многих регионах мира люди ежедневно используют финтех-разработки под задачи, которые раньше могли решить только банки. Согласно прошлогодним наблюдениям Ernst & Young за динамикой на 20 рынках, освоение финтех-решений потребителями, имеющими доступ в интернет, составило в среднем 33 %, а в Китае достигло 69 %. По сообщению CNBC, в первой половине 2017 года с помощью ICO стартапы привлекли средств более чем на 1,2 млрд долларов, что превышает суммарный объем венчурного финансирования стартапов на ранней стадии за тот же период. Потому что, как в случае любых технологических новшеств, создающих возможность быстрого заработка, появляется множество мошенников, действия которых неизбежно бросают тень на честных игроков, стремящихся использовать инновационный способ привлечения финансирования для запуска своего дела.